消費者金融を現在利用されておられる方はほとんどご存知かと思われますが、消費者金融で借入れをすると、そのほとんどが２９・２パーセントという高金利を支払わなければならなくなります。この高金利は実は違法な金利であり、払いすぎてしまった金利は取り戻すことが可能な場合があります。

利息制限法とは経済的弱者である消費者を守るために作られた、お金を貸す業者に対しての利息についての法律です。この利息制限法によればお金を貸す業者が年間にとってよい利息が決まっており、この利息以上の金利をとった場合、無効となります。具体的には以下のように決められています。

	借入額が１０万円未満の場合 年２０パーセント 借入額が１０万円以上１００万円未満の場合 年１８パーセント 借入額が１００万円以上の場合 年１５パーセント

以上のような形でとっていい利息が定められています。この利息以上の金利は無効なものとなり、もしその利息を超えて支払っている場合には取り戻すことも可能です。（具体的には任意整理・特定調停の手続によってそれまで支払った無効な利息を借入額から差し引くこと、あるいは取り戻すことが出来ます。）

利息制限法による制限利息は前記のとおりですが、消費者金融業者、いわゆるサラ金の金利はどうでしょうか。利用されている方ならご存知だと思われますが、おおむね２５パーセントから２９・２パーセントの利息をとっています。つまり、ほとんどのサラ金は無効な利息と知りながら違法金利を利用者から搾取していることになります。２９・２％の利息である程度のお金を借り入れた場合、月々の支払のうちの大半が利息となる仕組みになっており、まとまったお金を一括で返済しない限り半永久的に返済を続けていくことになります。

	例えば年利２９・２％で１００万円借り入れた場合 年間の利息　２９２，０００　円 月々の利息　約２４，３００　円 これを月々３０，０００円で返済した場合 ７１回で完済… →追加融資なしで返済し続けたとしても５年と１１ヶ月かかる！

上記の例を見てもらえれば高金利のサラ金で借り入れてしまった場合にいかに返済が難しいかがわかってもらえると思います。月収２０万円で１００万借り入れた場合、まず返済不可能といってもいいでしょう。利息制限法で定められている利息は返済できる金利の限度をあらわすものといってもいいでしょう。その金利を超えてしまうと返済できなくなってしまいます。しかしそれでもサラ金は違法金利で貸付を続け、違法な金利を当然なものとしています。今サラ金を利用されている方でこれを読んだ方へ、まず自分がどのような状態にあるか理解できたはずです。もしこのままでは返済することが出来ないかもしれないと考えられたのならなんらかの行動を起こすべきではないでしょうか

消費者金融・クレジットの金利を理解していれば、ある程度サラ金から借り入れてしまうと一括で返済しない限り月々返済していくことがどれほど難しいか理解できると思います。借金を整理することについて暗いイメージを持たれている方は大勢いらっしゃると思います。借りたものは返さなくてはならないことは確かに当然ですが、借金を背負ってしまうことは誰にでも起こりうることですし、ましてやサラ金はあくまで違法な金利で貸付を行っており、借りた者が悪いとはいえないと思います。
以下に借金を整理するための４つの方法を挙げました。これらの手続は借金をした者を追い詰めるための手続ではなく借金をしてしまった人を解放し、再起させるための手続です。借金を返せない状態になってしまったことをくよくよ悩むよりも前に進むことを考えてください。

	自己破産 … 借金を帳消しにする手続 民事再生 … 借金を１００万円まで減らして無利息で返済する手続 任意整理 … 司法書士・弁護士が代理人となって借金を減らし、無利息で返済する手続 特定調停 … 裁判所が仲介役となって借金を減らし、無利息で返済する手続